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Las fusiones en la banca reducen el número de tarjetas en España

  • En cifras

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El último informe AFI analiza cómo las TIC incidieron en el sector financiero y en los hábitos de pago de los consumidores en 2014. Destaca el auge del crecimiento del comercio electrónico y la emergencia de los pagos con el móvil.

El año pasado terminó con 2,09 millones menos de tarjetas de crédito y débito en los bolsillos de los españoles, una caída que se explica por los procesos de integración bancaria. Sin embargo, menos tarjetas no significa que el uso del dinero de plástico retroceda, sino todo lo contrario: 2014 registró un 8,4% más de operaciones con estos medios de pago que el año anterior.

Tecnocom acaba de hacer pública la quinta edición de su Informe sobre tendencias de pago que realiza de manera conjunta con AFI (Analistas Financieros Internacionales). Uno de los datos que destaca es que el parque total de tarjetas en España sigue decreciendo y se sitúa en 67,6 millones de unidades, distribuidas entre 24,2 millones de débito y 43,2 de crédito, lejos del récord histórico de esta modalidad de pago, que se alcanzó en 2008, con 76,4 millones de tarjetas en circulación.

Esta reducción se atribuye, como se explica más arriba, a las fusiones de bancos, pero también a que muchos usuarios se han deshecho de parte de sus tarjetas. “Durante estos cinco últimos años de crisis, la banca se ha visto marcada a nivel de imagen”, explicó Javier Rey, director general de banca y seguros de Tecnocom, durante la presentación del informe. Rey llamó a la banca a mejorar su imagen y reputación, ya que, según detecta, “los jóvenes, futuros usuarios, rechazan la banca”.

Innovación

El estudio de Tecnocom presta especial atención a las innovaciones en medios de pago, basadas todas ellas en los procesos de transformación digital del sector. Los directivos de banca consultados hablan de tres líneas fundamentales: los wallets móviles, que permiten operar con tarjetas de crédito a través del teléfono móvil; los faster payments, transferencias inmediatas y el comercio electrónico.

Respecto al comercio electrónico, llama la atención su desarrollo en plena crisis económica. El 10% de todas las operaciones con tarjeta son comercio electrónico y sumaron casi 26.000 millones de euros en 2014, un 25% más que el año anterior. Este crecimiento se produce además con una bajísima incidencia del fraude, “menos de un 1%”, según destacó Rey.

En relación con los pagos con el móvil, Álvaro Martín, responsable del estudio, confió en una cada vez mayor penetración. “La hoja de ruta va según lo planeado y ya hay varias entidades financieras que ofrecen el pago a través del móvil. Son las operadoras móviles las que no han ido tan rápido”, añadió.

Desafíos

En el ámbito de desafíos para el mercado de medios de pago, el principal enemigo a batir es el uso del dinero en efectivo, que sigue siendo mayoritario. Según las estimaciones, un 80% de las transacciones, las de menor importe, siguen siendo en dinero contante y sonante. En este sentido, los responsables del informe apuntaron a seguir seduciendo al pequeño comercio. “Los comerciantes que aceptan tarjetas como medio de pago atribuyen el 20% de su facturación a la tarjeta de débito y más del 25% a la de crédito”, detalló Martín, quien apuntó que una gran mayoría de los comercios consultados respondieron que sus ventas han crecido las ventas del comercio desde que tienen TPV.

Otro desafío es la aparición de players digitales en el mercado de pagos: Apple, Google, Facebook. La mayor liberalización regulatoria también ha favorecido también la aparición de un ecosistema de empresas fintech que también tratan de entrar en el negocio de los medios de pago.

Finalmente, la regulación y la normativa, como la renovada directiva europea sobre servicios de pago (PSD2), también suponen un desafío. Adaptarse a estos cambios “requiere mucho esfuerzo y quizá distraiga de realizar las innovaciones necesarias”, según apuntó Rey.

Rey y Martín llamaron a la banca a no dejarse comer terreno por los nuevos operadores y a no apartarse de su negocio como “intermediario” en las transacciones y quedar reducida a una especie de backoffice. “Los datos sobre los clientes suponen una gran oportunidad, el problema es la falta de talento para aprovecharlo y los obstáculos en materia de protección de datos”, destacó Martín, incidiendo en que conocer al cliente ayuda a saber mejor qué productos ofrecer.

América Latina

Por último, el informe de Tecnocom y AFI presta también atención a los países considerados “perímetro” del nuestro: Portugal y América Latina. Del mercado trasatlántico destaca la gran penetración de los medios de pago en algunos países como Brasil (en torno al 80%), frente a otros como Perú o República Dominicana, donde la tenencia de tarjetas de crédito apenas llega a un 30%.

Entre nuestro país y América Latina sigue existiendo por ejemplo mucha diferencia en las comisiones (descuentos) que la banca impone a los comercios por el uso de TPV: menos de un 1% de media en España, frente a porcentajes superiores al 3% en el caso de algunos países latinoamericanos.

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